새해엔 신용카드부터 바꾸자
이번 포스팅은 저한테 하는 말입니다. 취업을 하고 나서 이 사람 저 사람 말 듣고 카드를 만들다 보니 쓰지도 않는 카드에 내는 연회비만해도 엄청납니다. 신용카드와 체크카드 사용의 필요성에 대해서는 앞선 포스팅에서 말씀드렸습니다. 이번에는 어떻게 해야 카드를 잘 고를 수 있는지, 그 방법에 대해서 이야기를 해보겠습니다. 신용카드와 체크카드를 고를 때 보셔야하는 세 가지에 대해서 다시 언급하게 시작하겠습니다.
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혜택 내용
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전월 실적 제외 항목
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월 할인 한도
자, 이제 천천히 저와 함께 신용카드 혜택을 비교하도록 하겠습니다. 우리나라에는 지금 시중에 나와있는 신용 카드를 최소로 잡아도 320종이 넘습니다. 그 많은 카드를 다 비교해 볼 수 없겠죠. 그래서 카드고릴라에 나와있는 고릴라TOP50 주간 인기차트 상위 3종의 카드를 가지고 비교를 하도록 하겠습니다.
<출처 : 카드고릴라>
우선 이 세카드 특징에 대해서 잠깐 언급하고 지나가겠습니다. 시티 클리어카드는 예전에 잠깐 살펴 보았듯이 한도가 다른 신용카드들은 보통 30만원 이상 부터 혜택을 주는데 반해 15만원이라는 적은 금액부터 혜택을 주고 있습니다. 또한 혜택도 파격적이어서 통신비 7%할인, 쇼핑 7%할인, 버스 지하철 10%할인, 모든 점심값 5%할인등 엄청한 혜택을 제공하고 있습니다. 또한 국내외 겸용 기준 5,000원이라는 연회비도 정말 착합니다.
현대카드Zero 역시 엄청나게 파격적인 혜택입니다. 골치아프게 전월실적 같은 건 따져 볼 필요도 없이 모든 가맹점에서 다 할인해줍니다. 모든 가맹점 0.7%할인, 생활필수영역 0.5% 추가할인 등 엄청난 혜택이 있죠. 더구나 선결재시 0.3% 추가할인을 제공해주기도 합니다. 연회비는 국내외 겸용(VISA) 기준 10,000원으로 평범한 선입니다.
신한 RPM카드는 자동차 관리에 특화하여 신한에서 작정하고 만든 카드입니다. 주요혜택으로는 전국 모든 주유소 리터당 100원 할인, 롯데와 현대백화점 등 가맹점 포인트 1~5%적립, 전국 주차장 1일 무료주차, 공항 발렛파킹 등입니다. 연회비는 국내외 겸용(VISA)기준으로 30,000원으로 작정하고 받습니다. 참고로 이 상품도 2015년에만 판매하여 내일모래부터는 가입할 수 없습니다.
그럼 위 세개 카드에 대해서 중요한 포인트 3개를 비교하여 혜택을 살펴보도록하겠습니다. 어쩌다 보니 정말 특색이 다른 세 카드를 고르게 되었습니다.
시티클리어카드는 월 30만원을 쓰면 최대 1만원 이상할인을 받을 수 없습니다. 반면 나머지 두 카드는 실적에 상관없이 헤택을 주는데요. 그것이 가능한 것은 할인율이나 포인트 적립률이 낮기 때문입니다. RPM카드는 연회비가 3만원이나 하기 때문에 안정적인 혜택을 제공할 수 있는 것입니다. 그렇다면 이 비교는 거의 무용지물하게 되어버렸습니다. 하지만 의미가 없는 것은 아닙니다. 나중에 실제 사용금액 비교를 할 때 유용하기 때문이죠.
다음으로는 전월 실적 산정기준입니다.
씨티클리어카드는 전월실적에서 혜택받은 모든 사항이 다 빠진다고 보면 됩니다. 그러니까 통신비, 교통, 점심식사 등 모든 할인액은 다 빠지고 나머지 순수한 금액을 15만원 이용해야만 다음달 5천원 할인혜택을 볼 수 있는 것입니다. 아주 치사하죠. 대부분의 신용카드들이 다 이렇게 되어 있습니다. 시티클리어카드의 경우는 한도를 15만원 부터 시작하게 해줘서 그나마 난 편에 속합니다. 다른 카드들은 전월 실적에 상관없이 혜택을 부여하기 때문에 별다른 혜택은 없습니다. 그럼 이제 본격적으로 비교를 해보겠습니다. 제 기준은 항상 연봉 3천입니다. 연봉 3천 기준으로 신용카드로 사용해야 연말정산시 최대 혜택을 볼 수 있는 금액은 750만원입니다. 월로 나누면 62만 5천원입니다. 그럼 월에 신용카드로 50만원은 사용해 주어야 합니다. 이제 계산을 해보겠습니다. 월 사용액 50만원 기준입니다.
시티 클리어 카드의 경우 월 사용액이 50만원이라고 하더라도 교통, 통신, 점심식사 등 할인을 다 쓰고 나면 사실 30만원 이상 쓰기도 버겁습니다. 하지만 전 굉장히 관대하므로 월 실적 30만원을 기준으로 설명해 드리겠습니다. 그 엄청난 혜택들 다 받아서 한달 한도 1만원입니다. 일년에 12만원 절약하셨습니다. 간단하네요.
현대카드 한번 살펴보겠습니다. 월 50만원 사용합니다. 모든 이용금액할인 50만원 X 0.7%는 3,500원, 음식 커피 전문점 추가할인 넉넉 잡아 10만원 해줍니다. 10만원 X 0.5%는 500원, 대형 할인점 월 10만원 쓴다고 가정하면 똑같이 500원, 버스 지하철 택시 10만원 이용시 또 500원 적립 한달에 총 5,000원 할인혜택 받으셨네요. 일년에 6만원 절약하셨습니다.
신한RPM카드입니다. 백화점과 대형할인점 2% 적립 위와 똑같이 10만원 사용 기준입니다. 2,000원 적립, 모든 가맹점 0.8% 적립하여 40만원 2,400원 적립, 네 끝입니다. 월 4,400원 일년에 52,800원 절약했습니다. 연회비 뽑고나면 2만원 좀 넘게 남습니다.
단순히 월 사용액에 따른 적립을 살펴보면 씨티클리어카드 압승입니다. 하지만 현대카드와 신한 RPM카드는 다른 장점을 가지고 있죠. 여기서부터는 혜택 분석을 해야합니다. 씨티클리어는 혜택분석이고 뭐고 그냥 12만원 정액으로 보면됩니다. 끝이죠. 근데 현대카드와 신한카드(신한카드는 RPM카드를 말합니다.)는 전월실적에 상관없이 제공해주는 서비스가 있습니다. 신한카드를 보자면 전월실적과 상관없이 월 4회, 30만원까지 리터당 100원의 주유비 할인이 있습니다. 기준은 SK주유소 리터당 고시가 입니다. 여기가 비싸기로 소문 났습니다. 인터넷으로는 알아볼 수도 없습니다. 고객센터에 전화를 해야만 알려줍니다. 보통 요즘 휘발유 기준 리터당 1,800원 선 임을 기준으로 하면 한달에 160리터. 즉, 16,000원 할인을 받으실 수 있습니다. 일년에 19만 2천원 할인입니다. 차끌고 다니신다면 기름 카드로는 이만한게 없습니다.
현대카드는 전월 실적에 상관없이 꾸준하게 포인트를 쌓아 준다는게 혜택입니다. 그냥 만들어 두고 가끔씩 생각날때 사용해도 포인트가 적립된다는 장점이 있습니다. 특히 소액 사용시에도 적립이 된다는 점에서 꾸준히 사용할만 하지만 연회비가 있다는 점에서 뭔가 걸리긴 합니다.
위의 조건만 따져보았을때, 저는 씨티클리어카드, 주유용 카드로는 신한카드 사용을 추천합니다. 하지만 씨티클리어카드와 같이 월 혜택의 총액을 정해놓은 카드 중에는 더 좋은 혜택을 제공하는 카드들이 많습니다. 30만원 이상 사용시에는 클리어카드보다는 씨티리워드 카드가 더 유리합니다. 또한, 현대 카드 중에는 현대L카드라고 해서 코웨이나 SK 통신사를 사용하는 사람에 한해서 30만원 이용시 만원 이상을 할인해주는 카드도 있습니다. 신용카드는 평균적으로 30만원은 월 1만원, 50만원은 월 2만원 정도의 혜택을 누릴 수 있습니다.
이상 세 카드에 대해서 비교를 해보았습니다. 상세 혜택을 보고 가입하는 것이 중요합니다. 또한, 은행과 연계한 우대금리를 살펴보는 것도 중요한 포인트 입니다. 연체금리는 별도로 따지지 않았습니다. 비싼 돈 내고 카드 연체 당하는 일은 절대 없어야 할 것입니다. 또한 놀이동산, 패밀리레스토랑 등의 할인이나 무이자 할부는 요새 거의 모든 카드가 제공하고 있는 혜택이기 때문에 따로 언급하지 않았습니다. 내년 재무계획은 신용카드를 정리하면서 천천히 시작해 보는 것이 어떨까요.
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